Mieux protégé.e pour mieux exercer en Bretagne : la prévoyance en libéral
1- Pourquoi la prévoyance est indispensable en libéral ?
Exercer comme médecin libéral en Bretagne, c’est exercer avec indépendance sur un territoire riche et diversifié. Mais cela signifie aussi assumer seul les aléas d’une interruption d’activité : accident, maladie, invalidité, ou même décès. Contrairement aux salariés, les médecins libéraux ne disposent pas d’un filet de sécurité automatique. Prévoir l’avenir en libéral, c’est aussi anticiper les aléas de santé pour continuer à exercer en toute sérénité dans notre région.
La couverture sociale de base (URSSAF, Assurance Maladie, CARMF) est bien réelle, mais souvent insuffisante pour compenser une perte de revenus ou faire face aux charges fixes. C’est là qu’intervient la prévoyance : elle permet de se protéger, ainsi que ses proches, dans les moments les plus vulnérables.
2- Ce que prévoit le régime de base
- URSSAF/Assurance Maladie : indemnités journalières versées dès le 4ᵉ jour, pendant 90 jours max.
- CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) : indemnités complémentaires à partir du 91e jour, rentes en cas d’invalidité ou de décès.
Mais ces aides ne couvrent qu’une fraction des revenus, et surtout avec des délais de carence importants. Il est donc vivement recommandé de les compléter.
3- Ce que couvre un bon contrat de prévoyance
Un contrat de prévoyance bien adapté couvre plusieurs risques majeurs :
- Arrêt de travail temporaire : versement d’indemnités journalières (dès le 4ᵉ ou le 8ᵉ jour selon les options).
- Invalidité partielle ou totale : rente mensuelle selon un taux défini.
- Décès : capital versé à la famille, rente éducation pour les enfants, rente pour le conjoint.
- Frais professionnels : remboursement des charges fixes du cabinet pendant l’arrêt.
Certaines options peuvent aussi prévoir une clause d’exonération des cotisations, une prise en charge à temps partiel thérapeutique, ou l’accès à un remplaçant temporaire.
Attention aux exclusions fréquentes : troubles psychiques, pathologies liées à la grossesse, sports à risques. Pensez à vérifier ces points avant de souscrire !
4- Choisir un contrat : ce qu’il faut savoir
Tous les contrats ne se valent pas. Voici quelques conseils pour faire un choix avisé en tant que médecin libéral du territoire breton :
- Comparez les offres : lisez attentivement les conditions, les franchises (délais avant indemnisation), et les durées d’indemnisation. Privilégiez un contrat à barème professionnel (et non fonctionnel), plus juste pour les médecins.
- Penser à la portabilité : votre contrat vous suit-il si vous changez de forme d’exercice ?
- Forfaitaire ou indemnitaire ? Un contrat forfaitaire prévoit un montant fixe. L’indemnitaire compense selon votre revenu déclaré. L’idéal est souvent une combinaison des deux.
- Pensez à revoir votre contrat tous les 3 à 5 ans, ou lors d’un changement de situation (revenu, statut, famille, etc.).
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Le rôle de l’URPS Médecins Libéraux Bretagne 🧑⚕️
L’URPS Médecins Libéraux Bretagne, en partenariat avec les 9 URPS de Bretagne, est à vos côtés pour :
- Mettre à disposition des guides pratiques à jour.
- Vous orienter vers des interlocuteurs neutres et compétents.
- Sensibiliser les jeunes installés à ces enjeux, souvent sous-estimés.
Se protéger en tant que médecin libéral breton, c’est se donner les moyens d’exercer dans la durée, avec sérénité, au service de ses patients et de son territoire.
